Que vous ayez l’intention d’acheter une maison, louer un appartement, acheter une voiture ou même appliquer pour une nouvelle carte de crédit : vous avez besoin d’une bonne cote de crédit.
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C’est pourquoi, dans cet article, nous allons explorer 8 étapes faciles pour augmenter sa cote de crédit rapidement. Ces étapes s’appliquent autant pour les personnes avec une mauvaise cote de crédit qu’aux personnes avec des cotes de crédit moyennes.
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1. Payez vos factures à temps!
Cette première étape est sûrement la plus cruciale. Savez-vous que vos historiques de paiement sont le plus grand facteur qui affecte votre cote de crédit? Et oui! Chaque paiement manqué reste sur votre historique de cote de crédit pour plusieurs années.
Si vous manquez un paiement de facture qui était dû depuis plus d’un mois, nous vous conseillons d’appeler votre créditeur pour trouver une solution sans que celui-ci rapporte le paiement manqué sur votre historique de crédit.
Il y a beaucoup de chance que, si vous expliquez pourquoi vous n’avez pas réussi à payer à temps et que votre excuse est valable (Attention : avoir « oublié » de payer n’est pas une excuse valable), que celui-ci ne va pas rapporter le paiement manqué sur votre historique de crédit.
Cependant, si celui-ci refuse, c’est le temps de vous reprendre dans les prochains mois. Il est nécessaire pour vous de ne plus manquer cette facture dans les prochains mois!
Si vous êtes de nature d’oublier de payer vos factures, faites affaire avec un conseiller financier ou, si vous voulez économiser sur les frais de conseiller, mettez les dates de paiement de facture importante dans un calendrier pour ne plus les manquer.
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2. Visez 30% ou moins de taux d’utilisation de crédit
C’est quoi un taux d’utilisation de crédit? Le taux d’utilisation de crédit réfère à la portion de votre limite de crédit totale (donc vos marges de crédit, vos cartes de crédit, etc.) que vous utilisez en même temps.
Par exemple, si vous avez 15 000$ en crédit disponible (éparpillé sur vos différentes cartes de crédit, marges, etc.), vous devez utiliser moins de 4 500$ de crédit en même temps.
Le taux d’utilisation de crédit est un autre facteur très important dans le calcul de votre cote de crédit.
Il existe deux façons très simples de garder votre taux d’utilisation de crédit en bas de 30%.
Note : Le taux d’utilisation idéal est de 10% et moins.
Le premier, et le plus facile est de repayer votre balance complète de carte de crédit avant la fin de chaque mois. De cette façon, a part si vous avez des géantes marges de crédit, vous allez tout le temps être en bas du 30% de taux d’utilisation de crédit.
Vous pouvez aussi utiliser l’application mobile de votre carte de crédit pour vous mettre des alertes quand vous dépensez trop et quand votre taux d’utilisation de crédit devient trop haut.
Sinon, l’autre méthode pour réduire votre taux d’utilisation est : augmenter votre limite de crédit. Comment faire? C’est très facile. Pour commencer, dirigez-vous sur le site ou l’application de votre carte de crédit (ou marge de crédit). Ensuite, cliquez sur votre carte de crédit et vous allez avoir l’option d’augmenter votre limite en ligne. Plus votre cote de crédit est bonne, plus l’augmentation sera appliquée rapidement. En effet, avec une bonne cote de crédit, vous pouvez avoir une augmentation de limite de crédit en moins de 5 minutes!
Si votre demande d’augmentation de limite de crédit est refusée, vous pouvez toujours essayer d’appeler l’institution financière en question et réessayez.
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3. Payez vos dettes de carte de crédit deux fois par mois
Si vous payez vos dettes de carte de crédit une fois par mois, vous avez sûrement l’impression que vous faites le maximum pour votre cote de crédit. Cependant, ce n’est pas toujours le cas.
Prenons un exemple, imaginez que vous avez une carte de crédit avec une limite de 2 500$. Chaque mois, vous utilisez la totalité des crédits disponibles. À chaque fin de mois, vous payez le montant total de 2 500$. Étant donné que votre état de crédit se fait à chaque fin de mois, l’information que reçoit votre créditeur n’est pas que vous avez payé la totalité de vos dettes, mais plutôt que vous avez un taux d’utilisation de 100%! Pourquoi? Parce que sur votre rapport de fin de mois, il sera mentionné qu’à la fin du mois, que vous avez utilisé 2 500$ en crédit sur votre limite de 2500$.
Ne paniquez pas si c’est votre cas! Vous pouvez facilement régler ce problème en divisant vos paiements de cartes de crédit à travers le mois.
Nous vous conseillons de payer vos cartes de crédit au moins deux fois par mois. Cependant, l’idéal pour votre cote de crédit serait de s’assurer que votre taux d’utilisation à la fin du mois soit moins que 30% (même si 10% serait l’idéal)!
Sinon, une méthode encore plus efficace est de payer votre carte de crédit à chaque fois que vous l’utilisez.
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4. Augmentez votre limite de crédit
Même si nous avons déjà mentionné cette méthode un petit peu plus haut. Il est important de ne pas la manquer, donc on l’inclut une autre fois!
Si vous n’êtes pas dans la meilleure situation financière présentement, la façon la plus facile de réduire votre taux d’utilisation et d’augmenter votre cote de crédit est d’augmenter votre limite de crédit.
Imaginez, si vous avez une limite de 500$ sur votre carte et vous utilisez 500$ chaque mois, votre taux d’utilisation de crédit est de 100%. En augmentant votre limite de crédit à 1000$, vous diminuez votre taux d’utilisation de 50% en quelques minutes seulement! Imaginez la différence que l’augmentation de crédit peut faire sur votre cote de crédit.
La façon la plus facile de demander une augmentation de limite de crédit est sur le site internet ou sur l’application mobile de votre banque. Si vous êtes refuse sur ceux-ci (ou préférez la méthode traditionnelle), nous vous conseillons de contacter un conseiller de votre banque par téléphone pour demander l’augmentation de limite de crédit qui vous est nécessaire.
Cependant, faites attention! Si vous augmentez votre limite de crédit, n’augmentez surtout pas votre utilisation de celui-ci. N’oubliez pas, le but de cette méthode est d’augmenter votre cote de crédit et réduire le taux d’utilisation, pas de vous acheter de nouveaux gadgets.
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5. Consolidez vos dettes
Si vous avez une multitude de dettes, provenant de plusieurs sources (exemple : 4 cartes de crédit, 1 marge de crédit), vous pouvez tirer avantage de service de consolidation de dettes qui sont offertes par des banques ou par des firmes financières spécialisées.
C’est quoi la consolidation de dette?
La consolidation de dette est un service financier qui permet à une institution financière de consolider vos dettes de plusieurs sources en une. Par exemple, reprenons l’exemple précédent, vous avez 4 cartes de crédit, 1 marge de crédit à des taux d’intérêts différents et dans des institutions financières différentes. Vous approchez l’institution X qui se spécialise dans la consolidation de dette, qui vous propose de consolider vos cartes de crédit et votre marge de crédit. Non seulement vous n’aurez plus besoin de payer plusieurs sources différentes, vous allez aussi pouvoir bénéficier d’un taux d’intérêt unique et plus bas!
La consolidation de dette peut non seulement vous faciliter la vie et vous permettre de payer vos dettes plus facilement, mais aussi augmenter votre cote de crédit grâce à votre nouveau taux d’utilisation.
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6. Contestez les erreurs sur votre rapport de crédit
Savez-vous qu’une erreur sur votre rapport de crédit est non seulement possible, mais arrive très souvent? En effet, selon le Federal Trade Commission aux États-Unis, une personne sur cinq ont déjà eu au moins une erreur sur leur rapport de crédit.
Une erreur sur votre rapport de crédit peut vous coûter cher à long terme et affecte sérieusement votre cote de crédit. Contester cette (ou ces) erreur peut facilement et rapidement améliorer votre cote de crédit.
La meilleure façon de suivre votre cote de crédit rapidement, facilement et gratuitement au Québec est grâce aux services offert par l’application web et mobile CreditKarma. Cette application est non seulement facile à utiliser, mais est aussi très intuitive et ne vous coûte rien! En l’installant, vous allez pouvoir suivre vote cote de crédit de près sans avoir besoin de passer par des systèmes complexes et voir s’il y a des erreurs sur votre rapport de crédit. Sinon, vous pouvez aussi utiliser des services de réparation de crédit tels que Credit Repair Specialist pour vous aider dans votre aventure.
Une fois l’erreur identifiée, vous pouvez contester celle-ci afin qu’elle soit enlevée de votre rapport de crédit. L’investigation peut prendre jusqu’à 30 jours et, une fois que l’erreur est enlevée de votre rapport de crédit, vous allez voir votre cote de crédit augmenter exponentiellement.
Attention! Ne contestez jamais quelque chose qui n’est pas réellement une erreur. Sinon, votre cote de crédit et votre réputation auprès des institutions financières sera grandement affectée.
7. Devenez utilisateur autorisé
Si vous avez un membre de famille proche ou un ami avec une très bonne cote de crédit et une grande limite de crédit, vous pouvez lui demander de devenir un utilisateur autorisé sur un de ses comptes pour augmenter votre cote de crédit.
Comment devenir utilisateur autorisé?
C’est très facile. En fait un utilisateur autorisé est toute personne qui a légalement accès à la limite de crédit de l’utilisateur principal. Donc, dans l’exemple d’une carte de crédit, l’utilisateur principal peut vous rajouter en tant qu’utilisateur autorisé de sa carte de crédit et, ainsi augmenter votre limite de crédit et baisser votre taux d’utilisation de crédit.
Cette méthode est surtout bonne pour les personnes qui n’ont pas un grand historique de crédit. Par exemple, si vous avez un enfant qui vient tout juste d’obtenir sa première carte de crédit (et n’a donc pas vraiment d’historique de crédit), l’ajouter en tant qu’utilisateur autorisé sur votre compte peut augmenter sa cote de crédit rapidement.
8. Suivez votre cote de crédit de près
Pour améliorer votre cote de crédit, la première étape devrait toujours être : soyez au courant de votre cote de crédit et suivez là!
En effet, si vous n’êtes pas au courant de ce qui se passe sur votre rapport de crédit, comment comptez-vous l’améliorer?
C’est pourquoi il est extrêmement important de suivre votre cote de crédit de très près.
Bien que CreditKarma est une excellente solution, les résultats des rapports de l’application ne sont pas très détaillés.
C’est pourquoi nous vous conseillons d’utiliser les services de TransUnion. TransUnion est un des trois majeurs bureaux de crédit (ceux qui déterminent votre cote de crédit). Cette agence offre des services en ligne pour non seulement avoir accès à des rapports détaillés en tout temps sur votre cote de crédit, mais aussi vous offre des services de réparation de crédit excellent et très abordable!
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Conclusion
Pour conclure, les facteurs qui contribuent le plus à une meilleure (ou pire) cote de crédit sont:
- Votre historique de paiements à temps (et en retard).
- Le taux d’utilisation de crédit.
- Votre limite de crédit maximal.
- Etc.
Augmenter sa cote de crédit n’est pas si difficile que ça quand vous savez quel facteur affecte votre cote et quoi faire pour l’améliorer.
J’ai fait faillite et j’ai reçu ma libération de toutes dettes il y a un an, mais quand je vais voir mes rapports
de crédit sur équiaxe ou Trans Union, les dettes que j’avais et libérées, sont indiquées sur mon ration
de crédit comme si elles étaient encore redevable, alors qu’il est clairement indiqué sur la libération, qu’il
n’y a plus aucune dette recevable.
Que dois-je faire pour faire enlever ces montants du rapport de crédit, car ça me nuit pour louer un apparte.
Merci de m’aider à résoudre ce litige.
Bonjour! Je vous conseille de rentrer en contact avec Equifax et TransUnion pour demander une révision de votre dossier 🙂