Bonne ou mauvaise dette? – Comment faire la différence

Étonnamment, toutes les dettes ne sont pas considérées comme de “mauvaises” dettes.

Et oui! Même si vos parents vous ont sûrement toujours dit le contraire, que les dettes ne sont jamais bonnes.

Étonnamment, tout ce que vos parents vous ont dit sur les dettes (et sur plusieurs autres sujets financiers) quand vous étiez jeune n’est pas nécessairement vrai*. Voici ce qu’il vous faut comprendre sur le sujet.

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*Mais pas nécessairement faux non plus.

C’est quoi une dette?

Selon le dictionnaire Larousse, il y a deux définitions au mot dette. Le premier étant: “Somme d’argent que l’on doit à quelqu’un à qui on l’a empruntée” et la deuxième: “Obligation morale, fait de se sentir lié à quelqu’un, à un groupe, par le devoir”. Dans le cas présent, le mot “dette” sera utilisé selon la première définition. 

Quelques exemples de dettes: 

• Une dette étudiante
• Une dette de carte de crédit
• Dette de ligne de crédit
• Dette d’achat de voiture
• etc.

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Comment faire la différence entre une bonne et une mauvaise dette

En tant que tel, la différence générale entre une bonne et une mauvaise dette est comment celle-ci affecte vos finances personnelles.

Si votre dette va agir comme outil d’investissement (qui va augmenter votre valeur nette), la dette est considérée comme bonne.

Sinon, si la dette réduit vos avoirs personnels sans potentiel de les augmenter, elle est considérée mauvaise.

Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne dette?

L’exemple le plus utilisé pour illustrer une bonne dette est (roulement de tambour)… une hypothèque.

En effet, l’achat d’une propriété augmente les avoirs nets (le net worth en anglais) de l’acheteur et, en plus, il est aussi possible que la valeur de la maison puisse augmenter à travers le temps.

En allant dans la même direction, les lignes de crédits ainsi que les prêts immobiliers, sont des bonnes dettes s’ils sont utilisés pour rajouter de la valeur quelconque à l’acheteur.

Par exemple, une ligne de crédit de 20,000$ qui sera utilisée pour rénover la cuisine est une bonne dette.

Pourquoi? Parce que cette dette va augmenter la valeur de la propriété dans laquelle les rénovations seront faites.

Qu’en est-il des prêts étudiants ou tout autres prêts personnels qui seront utilisés pour poursuivre de l’éducation supérieure?

En tant que tel, ce type de dette est considéré comme une “bonne” dette. En effet, considérant les taux d’intérêt peu élevés de ce type de prêt et en les combinant avec les possibilités d’emploi que va vous ouvrir cette éducation supérieure, une dette étudiante est un investissement qui va se rentabiliser à long terme.

Par exemple, prendre un prêt étudiant de 15,000$ pour payer ses études en informatique vous donnera la possibilité d’appliquer à des postes de programmeur avec un salaire annuel de 60,000$/année. À long terme, la dette de ce type augmente donc vos possibilités de gagner plus d’argent et, donc, la possibilité que vos avoirs nets soient plus haut dans le futur que si vous aviez évité de vous endetter et avez plutôt opté pour un emploi moins payant qui ne requiert pas d’études supérieures.

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S’endetter pour investir?

Une autre “bonne” dette peut être un emprunt qui est ensuite utilisé pour être investi dans un REER ou un CELI. En effet, tant que les intérêts de vos investissements sont plus élevés que le taux d’intérêt de votre prêt, votre dette peut être considérée comme bonne.

Ce n’est en effet pas pour rien que les géantes entreprises empruntent des milliards de dollars pour ensuite les investir durant les périodes avec des taux d’intérêt avantageux.

Emprunter pour consolider ses dettes

Tout dépendant de la situation, un prêt de consolidation de dette est aussi considéré comme une bonne dette.

Un prêt de consolidation de dette est un prêt à bas intérêt qui est utilisé pour repayer plusieurs petites dettes à très haut intérêt.

Par exemple, emprunter 16,000$ à un taux d’intérêt de 2% pour repayer 4 cartes de crédit de 4,000$ à un taux d’intérêt de 12% chacune peut être considéré comme “bonne” à cause qu’elle vous permet de perdre moins d’argents sur les intérêts.

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Qu’est ce qu’une mauvaise dette?

Une mauvaise dette est toute dette qui n’ajoute aucune valeur à vos avoirs nets et qui n’a pas de valeur à long terme.

Le premier exemple qui passe par la tête pour bien représenter les mauvaises dettes est: les cartes de crédit.

En effet, la majorité des transactions pour lesquelles nous utilisons nos cartes de crédit sont:

• Des restaurants
• Des cadeaux
• Des vêtements
• etc.

Ce ne sont pas des achats qui augmentent les avoirs nets de l’acheteur et ce ne sont pas des achats qui vont avoir une valeur à long terme*.

*En général bien sûr. Les t-shirts Supreme qui augmentent de 600% en une année ou les sacs Birkin de Hermès de 70,000$ ne sont pas pris en compte dans ce paragraphe.

Exemples de mauvaises dettes:

Voici quelques exemples de mauvaises dettes

• Cartes de crédit: Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont extrêmement élevés. Simplement, oublier de payer sa carte de crédit une ou deux fois peut sérieusement affecter votre vie financière et votre ratio de dettes.
• Prêts sur salaire: Les prêts sur salaire sont un des pires types de prêts sur le marché. Avec des taux d’intérêt qui s’élèvent jusqu’à 600%, il est toujours mieux d’éviter les prêts sur salaire.
• etc.

À lire: Comment rembourser rapidement votre dette de carte de crédit

Quel ratio de dettes faut-il avoir?

Si vous avez de la difficile à comprendre si une dette est bonne ou mauvaise, il y a une bonne solution pour vous: le ratio d’endettement. Le ratio d’endettement est un petit calcul qui vous permet de déterminer quel pourcentage vos dettes occupent dans votre revenu.

Ratio d’endettement = Paiements de dettes mensuels / Revenus

Exemple: 1,500$ de dettes par mois / 2,900$ en revenu d’emploi par mois = 51.7%

Dans l’exemple ci-dessus, le ratio d’endettement est de 51,7%. Ceci n’est pas un bon ratio. Un ratio d’endettement idéal serait en bas de 35%.

À lire: Comment calculer le ratio d’endettement?

Conclusion

En gros, il est relativement facile de comprendre si une de vos dettes est “bonne” ou “mauvaise”.

Si elle affecte négativement vos avoirs nets à long terme ou que les taux d’intérêt sont trop élevés, la dette est probablement pas très bonne pour vous.

D’un autre côté, si vous êtes capable d’emprunter à un taux super avantageux et fait un bon investissement, votre dette est considérée “bonne”.

Si vous avez des doutes, nous vous conseillons fortement de prendre une consultation avec un conseiller financier, un comptable ou tout autre professionnel du domaine. Celui-ci pourra répondre à toutes vos questions et vous diriger vers la bonne direction.

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