Comment acheter une maison au Québec en 10 étapes? – Guide 2022
Bien que les prix de l’immobilier ne cessent de monter, acheter une maison reste toujours une des étapes financières que vise une grande majorité des Québécois.
Mais comment acheter une maison au Québec? Si vous n’avez jamais encore acheté de maison, vous ne savez sûrement pas par où commencer. Le processus d’achat de propriété ne commence pas toujours par un appel à votre agent immobilier contrairement à ce que vous pouvez penser. Et oui! Le processus commence des années avant votre achat!
Dans ce guide, nous allons passer par-dessus toutes les 10 étapes que vous devez suivre pour réussir à décrocher votre première propriété au Québec.
Voici 10 étapes pour faciliter votre processus d’achat:
1. Vérifiez votre cote de crédit
Avant de commencer tout le processus d’achat de maison, vous devez tout d’abord vérifier si votre cote de crédit actuelle vous permet d’obtenir une hypothèque pour acheter une maison (à part si vous comptez acheter en argent comptant bien sûr).
Quelle cote de crédit faut-il pour avoir une hypothèque
La cote de crédit est un système qui permet aux institutions financières de vous évaluer en tant qu’emprunteur potentiel. Cette cote inclue toute votre historique de crédit et une bonne cote de crédit est critique dans le processus d’obtention d’une hypothèque.
Pour obtenir l’hypothèque moyenne, vous devez avoir une cote de crédit de 620 ou plus.
Bien sûr, si votre cote de crédit est plus élevée ou moins élevée, ça ne veut pas nécessairement dire que vous allez vous faire accepter par l’institution financière non plus.
Mais, généralement, plus votre cote de crédit est élevée, plus vous augmentez vos chances de vous faire accepter pour une hypothèque.
Une fois que votre cote de crédit est en ordre et que vous êtes prêt à acheter une maison, il est temps de créer un budget d’achat.
Si vous ne savez pas comment, vous pouvez toujours commencer par analyser votre ratio d’endettement avec la formule suivante:
Formule du ratio d’endettement
Généralement, si votre ratio d’endettement est plus élevé que 30% (ou 20% si vous êtes plus conservatif), ce n’est peut-être pas la meilleure idée de l’augmenter avec une hypothèque.
Mais, comme d’habitude, tout dépend de vous. Si vous êtes prêt à couper dans vos autres dépenses pour avoir une hypothèque, tout le pouvoir est à vous.
N’oubliez pas d’inclure toutes les autres dépenses possibles dans votre budget d’achat comme les frais de notaire, etc.
3. Épargnez une mise de fonds
Une fois que vous avez déterminé que vous avez assez d’argent pour vous permettre d’acheter une maison, vous devez calculer et épargner le montant de la mise de fonds initiale.
En tant que tel, le plus avantageux pour vous serait d’épargner 20% de la valeur d’achat de la maison pour vous épargner les frais d’assurance d’hypothèque, mais si vous n’êtes pas capable, 5% sont le minimum avec la majorité des institutions financières québécoises.
Plus votre mise de fonds est petite, moins vous aurez à investir initialement, mais plus vous aurez d’intérêts à payer à long terme (et en plus vos paiements mensuels seront plus gros).
Si vous achetez une maison pour la première fois, nous vous conseillons fortement de rechercher les programmes de financement de première propriété gouvernementaux de votre région, ça peut être très avantageux.
4. Comparez les prêteurs et soyez préapprouvé pour une hypothèque
La prochaine étape est de trouver une institution financière qui est prête à vous prêter de l’argent et vous faire préapprouver pour une hypothèque.
C’est une étape cruciale et plusieurs premiers acheteurs l’oublient.
Il y a souvent de grandes différences de taux d’intérêts et d’autres coûts divers entre les différentes institutions, d’où l’importance de vous prendre d’avance et de magasiner les différentes offres.
Durant votre comparaison, demandez à chacun d’entre eux de vous fournir toutes les informations possibles sur l’hypothèque qu’ils peuvent vous fournir et ensuite comparez-les vous-même, avec un membre de famille ou même possiblement avec votre conseiller financier si vous y avez accès facilement.
De plus, n’hésitez pas à faire des recherches internet sur les prêteurs, souvent deux institutions financières peuvent vous offrir la même chose au niveau de l’hypothèque et la différence entre les deux sera dans les autres offres de celle-ci. Par exemple, une institution financière peut avoir un meilleur service à la clientèle. Ce type de petit détail fait la grande différence entre deux prêts à long terme.
Obtennez la lettre de préapprobation
Contrairement à ce que plusieurs pensent, être préqualifié pour un prêt n’est pas la même chose que préapprouvée pour un prêt. Le premier ne vous garantit pas nécessairement le prêt, tandis que le deuxième oui.
Pourquoi? En fait, la préqualification d’un prêt se fait en se basant sur des estimations de votre état financier tandis qu’une préapprobation est faite après une analyse complète de votre situation financière, votre revenu, etc.
Une préapprobation est très utile étant donné qu’elle vous permet de faire une offre plus rapidement et vous permet aussi de savoir le montant exact que l’institution financière est prêt à vous prêter.
Durant votre processus d’achat, votre courtier sera votre meilleur ami! Contrairement à ce que plusieurs peuvent penser, les courtiers immobiliers peuvent vous fournir de l’information cruciale sur le quartier ou la maison que vous n’aurez pas pu obtenir sans eux.
De plus, leurs connaissances du marché, du processus d’achat et de négociation de prix de vente vous seront très utiles.
En plus, utiliser les services d’un courtier immobilier pour acheter une maison est gratuit! Ils sont plutôt compensés par le vendeur de la maison.
6. Commencez le processus de recherche
Une fois que vous avez rencontré votre courtier immobilier pour discuter à propose du type de propriété que vous cherchez, c’est le temps de partir à la recherche.
Durant le processus de recherche, gardez en tête que, très probablement, vous n’allez pas trouver la maison avec absolument tous vos critères de maison parfaite.
Ne vous faites pas non plus avoir par les maisons pas chères qui ont besoin d’un peu de “réparations”, surtout si vous n’êtes pas manuel. Plusieurs personnes achètent ce genre de maison pour les rénover et finissent par ne jamais les rénover. Soyez réaliste dans votre processus.
7. Faites votre offre!
Une fois que vous avez trouvé la maison parfaite pour vous, c’est le temps de faire une offre d’achat.
Votre courtier immobilier sera très utile pour vous dans cette étape et pourra vous aider à négocier le prix ou proposer une autre offre si le vendeur refuse la vôtre.
Si l’offre est acceptée, félicitations! Il ne vous reste que quelques étapes avant de conclure le processus. Vous y êtes presque.
Une étape cruciale que certains décident de ne pas faire est l’inspection de la maison pendant le processus de l’achat.
Cette inspection vous permet d’obtenir toutes les informations nécessaires sur la condition actuelle de la maison.
Que ce soit la fondation, les fils électriques, la plomberie, tout sera inspecté.
Si votre offre est conditionnelle selon le résultat de l’inspection, vous pourrez ensuite refuser d’acheter la propriété si un gros problème est découvert durant l’inspection.
Cette étape n’est pas obligatoire, mais est très conseillée. Vous ne savez jamais ce que le vendeur vous cache.
9. Obtennez une assurance habitation
Même si ça peut vous paraître un peu bizarre d’essayer d’obtenir une assurance habitation pour une maison que vous n’avez pas encore achetée, c’est une étape très importante.
En plus, la grande majorité des assureurs vous proposeront un contrat qui entre en effet que si vous achetez la maison. Il n’y a donc pas de risque de magasiner vos assurances habitation et être préparé.
10. Finaliser le processus en changeant vos addresses sur touts vos services
Une fois que toutes les étapes sont complètes et que vous êtes maintenant propriétaire officiel d’une maison, c’est le temps de passer à la dernière étape (et la plus satisfaisante selon nous).
Vous devez maintenant vous assurer que toutes vos factures, cartes de crédit, courrier et tous les autres services possibles ont votre nouvelle adresse.
Acheter une première maison peut être très intimidant. C’est pourquoi il est nécessaire de vous armer avec toutes l’information et les ressources possibles pour être prêt à affronter ce processus.
Utilisez nos étapes dans cet article et travaillez avec un bon courtier immobilier et votre processus d’achat sera facile et très plaisant.
Si vous avez aimé cet article et y avez appris quelque chose de nouveau, nous vous serions très reconnaissants si vous partagez cet article sur vos réseaux sociaux.
Si vous avez d’autres conseils pour les premiers acheteurs au Québec, n’hésitez pas de les partager dans les commentaires ci-dessous.
Stéphanie est une finissante du baccalauréat en administration des affaires avec une spécialisation en finance qu'elle a obtenu à HEC Montréal. Depuis 2020, Stéphanie partage sa passion pour le monde des finances et des cryptomonnaies dans le blogue financier LesFinances.ca à plus de 50 000 lecteurs mensuels.
Comment acheter une maison au Québec en 10 étapes? – Guide 2022
Bien que les prix de l’immobilier ne cessent de monter, acheter une maison reste toujours une des étapes financières que vise une grande majorité des Québécois.
Mais comment acheter une maison au Québec? Si vous n’avez jamais encore acheté de maison, vous ne savez sûrement pas par où commencer. Le processus d’achat de propriété ne commence pas toujours par un appel à votre agent immobilier contrairement à ce que vous pouvez penser. Et oui! Le processus commence des années avant votre achat!
Dans ce guide, nous allons passer par-dessus toutes les 10 étapes que vous devez suivre pour réussir à décrocher votre première propriété au Québec.
À lire: Comment fonctionne le RAP?
Table des matières
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Acheter une maison en 10 étapes
Voici 10 étapes pour faciliter votre processus d’achat:
1. Vérifiez votre cote de crédit
Avant de commencer tout le processus d’achat de maison, vous devez tout d’abord vérifier si votre cote de crédit actuelle vous permet d’obtenir une hypothèque pour acheter une maison (à part si vous comptez acheter en argent comptant bien sûr).
Quelle cote de crédit faut-il pour avoir une hypothèque
La cote de crédit est un système qui permet aux institutions financières de vous évaluer en tant qu’emprunteur potentiel. Cette cote inclue toute votre historique de crédit et une bonne cote de crédit est critique dans le processus d’obtention d’une hypothèque.
Pour obtenir l’hypothèque moyenne, vous devez avoir une cote de crédit de 620 ou plus.
Bien sûr, si votre cote de crédit est plus élevée ou moins élevée, ça ne veut pas nécessairement dire que vous allez vous faire accepter par l’institution financière non plus.
Mais, généralement, plus votre cote de crédit est élevée, plus vous augmentez vos chances de vous faire accepter pour une hypothèque.
À lire: Est-ce que l’assurance hypothécaire est obligatoire?
2. Déterminez votre budget d’achat
Une fois que votre cote de crédit est en ordre et que vous êtes prêt à acheter une maison, il est temps de créer un budget d’achat.
Si vous ne savez pas comment, vous pouvez toujours commencer par analyser votre ratio d’endettement avec la formule suivante:
Généralement, si votre ratio d’endettement est plus élevé que 30% (ou 20% si vous êtes plus conservatif), ce n’est peut-être pas la meilleure idée de l’augmenter avec une hypothèque.
Mais, comme d’habitude, tout dépend de vous. Si vous êtes prêt à couper dans vos autres dépenses pour avoir une hypothèque, tout le pouvoir est à vous.
N’oubliez pas d’inclure toutes les autres dépenses possibles dans votre budget d’achat comme les frais de notaire, etc.
3. Épargnez une mise de fonds
Une fois que vous avez déterminé que vous avez assez d’argent pour vous permettre d’acheter une maison, vous devez calculer et épargner le montant de la mise de fonds initiale.
En tant que tel, le plus avantageux pour vous serait d’épargner 20% de la valeur d’achat de la maison pour vous épargner les frais d’assurance d’hypothèque, mais si vous n’êtes pas capable, 5% sont le minimum avec la majorité des institutions financières québécoises.
Plus votre mise de fonds est petite, moins vous aurez à investir initialement, mais plus vous aurez d’intérêts à payer à long terme (et en plus vos paiements mensuels seront plus gros).
Si vous achetez une maison pour la première fois, nous vous conseillons fortement de rechercher les programmes de financement de première propriété gouvernementaux de votre région, ça peut être très avantageux.
À lire: Où investir quand on a 10 000 dollars?
4. Comparez les prêteurs et soyez préapprouvé pour une hypothèque
La prochaine étape est de trouver une institution financière qui est prête à vous prêter de l’argent et vous faire préapprouver pour une hypothèque.
C’est une étape cruciale et plusieurs premiers acheteurs l’oublient.
Il y a souvent de grandes différences de taux d’intérêts et d’autres coûts divers entre les différentes institutions, d’où l’importance de vous prendre d’avance et de magasiner les différentes offres.
Durant votre comparaison, demandez à chacun d’entre eux de vous fournir toutes les informations possibles sur l’hypothèque qu’ils peuvent vous fournir et ensuite comparez-les vous-même, avec un membre de famille ou même possiblement avec votre conseiller financier si vous y avez accès facilement.
De plus, n’hésitez pas à faire des recherches internet sur les prêteurs, souvent deux institutions financières peuvent vous offrir la même chose au niveau de l’hypothèque et la différence entre les deux sera dans les autres offres de celle-ci. Par exemple, une institution financière peut avoir un meilleur service à la clientèle. Ce type de petit détail fait la grande différence entre deux prêts à long terme.
Obtennez la lettre de préapprobation
Contrairement à ce que plusieurs pensent, être préqualifié pour un prêt n’est pas la même chose que préapprouvée pour un prêt. Le premier ne vous garantit pas nécessairement le prêt, tandis que le deuxième oui.
Pourquoi? En fait, la préqualification d’un prêt se fait en se basant sur des estimations de votre état financier tandis qu’une préapprobation est faite après une analyse complète de votre situation financière, votre revenu, etc.
Une préapprobation est très utile étant donné qu’elle vous permet de faire une offre plus rapidement et vous permet aussi de savoir le montant exact que l’institution financière est prêt à vous prêter.
À lire: Comment gagner sa vie en investissant?
5. Trouvez le bon courtier immobilier
Durant votre processus d’achat, votre courtier sera votre meilleur ami! Contrairement à ce que plusieurs peuvent penser, les courtiers immobiliers peuvent vous fournir de l’information cruciale sur le quartier ou la maison que vous n’aurez pas pu obtenir sans eux.
De plus, leurs connaissances du marché, du processus d’achat et de négociation de prix de vente vous seront très utiles.
En plus, utiliser les services d’un courtier immobilier pour acheter une maison est gratuit! Ils sont plutôt compensés par le vendeur de la maison.
6. Commencez le processus de recherche
Une fois que vous avez rencontré votre courtier immobilier pour discuter à propose du type de propriété que vous cherchez, c’est le temps de partir à la recherche.
Durant le processus de recherche, gardez en tête que, très probablement, vous n’allez pas trouver la maison avec absolument tous vos critères de maison parfaite.
Ne vous faites pas non plus avoir par les maisons pas chères qui ont besoin d’un peu de “réparations”, surtout si vous n’êtes pas manuel. Plusieurs personnes achètent ce genre de maison pour les rénover et finissent par ne jamais les rénover. Soyez réaliste dans votre processus.
7. Faites votre offre!
Une fois que vous avez trouvé la maison parfaite pour vous, c’est le temps de faire une offre d’achat.
Votre courtier immobilier sera très utile pour vous dans cette étape et pourra vous aider à négocier le prix ou proposer une autre offre si le vendeur refuse la vôtre.
Si l’offre est acceptée, félicitations! Il ne vous reste que quelques étapes avant de conclure le processus. Vous y êtes presque.
À lire: 5 meilleurs REITs sur la TSX
8. Faites une inspection de la maison
Une étape cruciale que certains décident de ne pas faire est l’inspection de la maison pendant le processus de l’achat.
Cette inspection vous permet d’obtenir toutes les informations nécessaires sur la condition actuelle de la maison.
Que ce soit la fondation, les fils électriques, la plomberie, tout sera inspecté.
Si votre offre est conditionnelle selon le résultat de l’inspection, vous pourrez ensuite refuser d’acheter la propriété si un gros problème est découvert durant l’inspection.
Cette étape n’est pas obligatoire, mais est très conseillée. Vous ne savez jamais ce que le vendeur vous cache.
9. Obtennez une assurance habitation
Même si ça peut vous paraître un peu bizarre d’essayer d’obtenir une assurance habitation pour une maison que vous n’avez pas encore achetée, c’est une étape très importante.
En plus, la grande majorité des assureurs vous proposeront un contrat qui entre en effet que si vous achetez la maison. Il n’y a donc pas de risque de magasiner vos assurances habitation et être préparé.
À lire: 3 idées de revenu passif pour les débutants
10. Finaliser le processus en changeant vos addresses sur touts vos services
Une fois que toutes les étapes sont complètes et que vous êtes maintenant propriétaire officiel d’une maison, c’est le temps de passer à la dernière étape (et la plus satisfaisante selon nous).
Vous devez maintenant vous assurer que toutes vos factures, cartes de crédit, courrier et tous les autres services possibles ont votre nouvelle adresse.
De plus, vous pouvez facilement changer votre adresse avec l’agence de revenu du Canada, le ministère du Transport (pour votre permis de conduire) et de la Santé (pour votre assurance maladie) et sur Poste Canada sur leur site internet.
Conclusion
Acheter une première maison peut être très intimidant. C’est pourquoi il est nécessaire de vous armer avec toutes l’information et les ressources possibles pour être prêt à affronter ce processus.
Utilisez nos étapes dans cet article et travaillez avec un bon courtier immobilier et votre processus d’achat sera facile et très plaisant.
Si vous avez aimé cet article et y avez appris quelque chose de nouveau, nous vous serions très reconnaissants si vous partagez cet article sur vos réseaux sociaux.
Si vous avez d’autres conseils pour les premiers acheteurs au Québec, n’hésitez pas de les partager dans les commentaires ci-dessous.