Votre cote de crédit est un important indicateur de votre santé financière et l’améliorer vous ouvrira des portes en plus de vous permettre d’épargner. Bien que le processus soit long, si vous souhaitez améliorer votre cote, c’est possible!
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Chacun a ses antécédents de crédit qui lui sont propres et, par le fait même, il n’y a pas de manière infaillible de prédire l’augmentation de votre cote de crédit sur une quelconque durée.
À lire: Comment voir ma cote de crédit gratuitement au Québec?
Une cote de crédit, c’est quoi?
En fait, il s’agit d’un nombre à trois chiffres, habituellement entre 300 et 850, qu’on utilise pour représenter votre risque de crédit ou, tout simplement dit, pour estimer si vous serez en mesure de payer vos factures (loyer, électricité, paiement de votre voiture, etc.) à temps.
Votre rapport de solvabilité est utilisé pour calculer votre cote de crédit. On s’appuie sur votre historique de paiements, sur le montant total de votre dette actuelle (si vous en avez une) et sur la durée de vos antécédents de crédit pour déterminer si vous êtes solvable ou non.
Si vous avez un cote élevée, cela indique que vous avez agi de manière responsable en ce qui concerne votre crédit par le passé, ce qui influencera grandement les prêteurs et les créanciers lorsqu’ils évalueront vos requêtes de crédit. En voyant une cote élevée, ils seront dès lors plus confiants quant à votre capacité à rembourser un prêt.
À lire: Que faire quand votre cote de crédit baisse sans raison apparente?
Comment augmenter sa cote de crédit de 100 points?
Augmenter sa cote de crédit de 100 points, c’est possible? Eh oui! Vous retrouverez ici 6 astuces pour vous aider à l’augmenter et ce, rapidement!
1. Vérifiez votre dossier de crédit
Une fois par an, procurez-vous gratuitement un rapport de solvabilité auprès de trois agences d’évaluation de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) via leurs sites ou une application de vérification de crédit. Vous pourriez alors cibler ce qui affecte négativement votre cote de crédit, voir quelles erreurs vous avez commises et ainsi, pouvoir remédier à la situation. Vérifiez les facteurs présents dans le rapport qui la font diminuer et travaillez à les améliorer. On peut penser notamment à des trucs simples comme payer ses factures à temps ou bien réduire sa dette.
À lire: Quelle cote de crédit faut-il avoir pour un prêt auto?
2. Augmentez vos limites de crédit
Petite mise en garde! Si vous avez tendance à faire des dépenses excessives, n’essayez pas cette astuce.
Pourquoi augmenter sa limite de crédit? Eh bien, en augmentant votre limite de crédit sur une ou plusieurs cartes, cela fera baisser votre ratio d’utilisation. Mais, attention, cette astuce ne fonctionne que si vous n’utilisez pas ce nouveau crédit disponible.
Si vous avez oublié de faire des paiements auprès de l’émetteur de crédit ou bien si la tendance de votre cote est à la baisse, j’éviterais d’utiliser cette astuce. L’émetteur pourrait interpréter votre demande d’augmentation de crédit comme un signe de crise financière comme si vous étiez à court d’argent et cela pourrait provoquer l’effet inverse de celui escompté. Sa réponse pourrait, en fait, même aller jusqu’à baisser votre limite de crédit. Alors, assurez-vous que votre situation soit stable avant d’augmenter votre limite de crédit.
Cela étant dit, en autant que vous avez été un consommateur responsable et que votre cote est raisonnablement en santé, c’est une bonne stratégie à essayer.
3. Réglez vos problèmes de crédits
Une fois, après avoir pris connaissance de votre cote de crédit, vous pouvez passer à la prochaine étape : comment l’améliorer?
Vérifier votre dossier de crédit, c’est la meilleure manière d’améliorer votre cote. La cote de crédit de la plupart des Américains se situe dans la même catégorie, donc la cote en soi ne permet pas de se démarquer. C’est plutôt votre dossier de crédit qui vous sera spécifique.
Une cote de crédit comporte les éléments suivants, qu’on a classés par ordre d’importance :
- Historique de paiements (30%): Remboursez-vous votre carte de crédit, vos prêts étudiants, etc. à temps?
- Utilisation de crédit (30%): Le ratio entre le crédit disponible et l’utilisation que vous en faites.
- Enquêtes de crédit (10%): Effectuer trop d’enquêtes de crédit à la fois, ça paraît mal, exemple, si vous faites l’application pour trop de cartes en même temps…
- Diversité de comptes (10%)
- Durée d’utilisation (15%): Depuis combien de temps avez-vous ouvert des marges de crédit? On parle ici des cartes de crédit, des hypothèques, etc.
À lire: Quelle cote de credit faut-il avoir pour louer un appartement?
4. Faites des paiements bimensuels
Imaginons que vous avez eu quelques mois pour lesquels c’était plus difficile d’arrondir les fins de mois. Peut-être que vous aviez eu à refaire votre patio ou bien à acheter un nouveau frigo. Si vous avez fait de grosses dépenses avec votre carte de crédit pour avoir une remise, cela peut faire déraper temporairement votre ratio d’utilisation (et votre cote de crédit).
Vous vous rappelez cet appel que vous avez fait pour vous vérifier quelle était la date de clôture mensuelle? Eh bien! Faites un paiement deux semaines avant la date de clôture et puis, refaites un autre paiement juste avant cette même date. Bien sûr, on s’entend, ce n’est que si vous avez l’argent disponible pour rembourser ses dépenses à la fin du mois.
Faites attention de ne pas utiliser votre carte de crédit si vous n’êtes pas en mesure de payer votre solde. L’intérêt composé s’accumule facilement et la dette monte assez vite.
Les cartes de crédit ne devraient jamais être utilisées pour des prêts à long terme à moins que vous ayez une carte qui offre un TAEG (taux annuel effectif global) de lancement de 0% sur les achats.
Vous devez néanmoins rester vigilant, être conscient du solde de votre carte et vous assurer que serez en mesure de rembourser la dette avant la fin de la période en question.
5. Ne fermez pas vos comptes déjà remboursés
Fermer vos comptes de carte de crédit réduit votre crédit disponible et cela peut affecter négativement votre cote de crédit. Les garder ouverts et inutilisés donne l’impression que vous gérer vos finances avec sagesse. Et pensez-y très bien avant de fermer vos vieux comptes de cartes de crédit puisque plus vous avez un long historique de crédit, plus votre cote de crédit s’améliore.
À lire: 5 trucs pour améliorer sa cote de crédit
6. Remboursez votre carte à l’aide d’un prêt
Cherchez-vous une façon simple et rapide de ramener votre solde de carte de crédit à zéro et d’augmenter votre utilisation de crédit? On peut arriver à rembourser notre dette en effectuant une consolidation de dettes ou en prenant un prêt personnel. Les prêts personnels sont émis par des banques, des caisses et des sociétés de prêts en ligne.
Rappelons qu’un taux d’intérêt élevé s’applique à la dette de carte de crédit et celle-ci augmente vite. Utiliser un prêt personnel pour rembourser votre dette de carte de crédit comporte plusieurs avantages! Cela vous permettra de planifier des paiements mensuels et de déterminer une période claire de remboursement de dette. Un prêt personnel est considéré comme un prêt échelonné plutôt qu’un prêt renouvelable (comme la carte de crédit) et celui-ci ne fait pas baisser votre ratio d’utilisation, donc cela vous permettra de réduire votre utilisation de crédit. Ce n’est pas tout. N’oubliez pas qu’avoir à la fois une carte de crédit et un prêt personnel augmente la diversité de vos comptes, ce qui compte pour 10% de votre cote de crédit.
Le taux d’intérêt d’un prêt personnel se situe généralement entre 5% et 60% (si vous avez une très mauvaise cote de crédit)! Il faut, cependant, être conscient que certains prêteurs facturent des frais, par exemple, des frais d’ouverture de dossiers lorsque vous prenez un prêt ou bien des frais de prépaiement si vous remboursez votre dette plus tôt que prévu.
À lire: Comment faire une consolidation de dettes?
Conclusion
Lorsque vous tentez de corriger votre cote de crédit et de l’améliorer, cela demande de maintenir un bon comportement financier dans le temps. Toutefois, réduire votre ratio d’utilisation en payant votre dette actuelle, obtenir une nouvelle carte de crédit ou faire une demande d’augmentation de la marge de crédit d’une carte que vous possédez déjà peut engendrer une petite augmentation rapide de votre cote de crédit.
Tout paiement et dette rendus à échéance doivent être traités promptement, ce sans quoi, ils pourraient causer bien des dommages lorsqu’ils arriveront dans votre dossier de crédit. Il est également possible de vérifier ses dossiers de crédit régulièrement de manière à repérer les erreurs qui pourraient faire descendre votre cote de crédit.
Savoir quelles actions entreprendre pour améliorer votre cote de crédit et emprunter de manière responsable peuvent vous permettre d’augmenter votre cote de crédit de 100 points ou même plus!
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