Que ce soit à cause des études, d’une perte d’emploi, d’une dépense imprévue, ou simplement d’une mauvaise gestion financière, accumuler une dette importante est un événement stressant. Si vous vous sentez dépassé face à votre endettement, la consolidation de dettes pourrait être une solution.
Besoin d'un prêt rapide? Comparez les différents taux maintenant :
Obtenez le meilleur taux!
(Rapide, 100% en ligne et sans enquête de crédit)
À lire: Comment faire une consolidation de dettes?
Qu’est-ce qu’une dette?
Une dette est définie comme une somme d’argent qu’une personne, appelée le débiteur, doit à une autre, soit le créancier. Il y a plusieurs types de dettes tels que :
- Les dettes de carte de crédit: Elles comprennent tout achat fait avec une carte de crédit. Comme les taux d’intérêt sont très élevés, il vaut mieux utiliser les cartes comme source de crédit à court terme seulement.
- Les dettes d’études: Elles comprennent tout le crédit accumulé dans le but de faire des études, comme les prêts gouvernementaux et les marges de crédit étudiantes.
- Les dettes médicales: Bien que le régime public du Québec couvre la majorité des frais de santé, certaines dépenses sont exclues, comme les soins dentaires ou l’équipement médical spécialisé.
- Le prêt personnel: Ceci inclut tout prêt que vous avez retiré afin de financer un projet personnel, comme un mariage ou bien la rénovation de votre maison.
- Le prêt hypothécaire: Ce prêt couvre les frais d’achat de votre maison.
- Le prêt automobile: Ce type de dette sert à faire l’acquisition d’un véhicule neuf ou usagé.
À lire: Comment calculer le ratio d’endettement?
Qu’est-ce qu’un programme de consolidation de dettes?
La consolidation de dette consiste à combiner toutes vos dettes en une seule, dans le but de n’avoir qu’un seul paiement mensuel à effectuer. Le processus de remboursement est donc simplifié puisque vous n’avez plus besoin de faire plusieurs paiements à différents créanciers à chaque mois.
Vous devez faire une demande de prêt de consolidation de dettes auprès de votre institution financière. Il est important de faire une demande avant que votre situation financière ne dégénère, car, règle générale, il faut avoir un crédit acceptable et un revenu suffisant afin d’être approuvé.
Si la banque vous accepte, il se peut qu’elle exige un cautionnement comme condition afin de compenser pour le risque de prêter de l’argent à une personne en difficulté. Elle pourrait donc demander qu’un de vos proches accepte de rembourser le prêt de consolidation si jamais vous n’étiez plus capable de faire vos paiements.
À lire: Comment rembourser rapidement votre dette de carte de crédit
Quand devrais-je m’inquiéter de ma dette?
Un des outils qui vous permet d’évaluer si votre dette est sous contrôle ou non est l’amortissement total de la dette (ATD).
L’ATD aide à évaluer la portion de votre revenu qui est consacré au remboursement de vos dettes. Afin de calculer l’ATD, vous devez connaître :
- Vos frais d’occupation: Ceci inclut vos paiements hypothécaires, vos taxes scolaires, les frais de chauffage annuels, l’impôt foncier et la moitié des frais de condos annuels, si applicable.
- Le montant annuel total de vos autres engagements financiers: Cette catégorie comprend les cartes de crédit, les prêts étudiants, les marges de crédit et les prêts automobiles.
- Votre revenu annuel brut.
Le calcul se fait ainsi :
(Frais d’occupation) + (total des autres engagements financiers) x 100 = Total
Total ÷ revenu annuel brut = ratio de l’amortissement total de la dette
La moyenne générale de l’ATD est de 40%. Donc, si plus de 40% de votre revenu sert à payer vos frais d’occupation et vos autres dettes, vous devriez commencer à penser à une stratégie financière afin de reprendre le contrôle.
À lire: Bonne ou mauvaise dette? – Comment faire la différence
Est-ce que les programmes de consolidation de dettes sont une bonne option?
Il est important de mesurer les pours et les contres avant de prendre toute décision importante concernant votre santé financière :
Les avantages
Les bénéfices de la consolidation de dettes incluent :
- Un seul paiement mensuel: Vous êtes moins susceptible de manquer un paiement si vous n’en avez qu’un seul à effectuer.
- Un taux d’intérêt généralement plus bas: Le montant total remboursé sera aussi moins élevé puisque plus d’argent sert à rembourser le capital à chaque mois.
- Le maintien d’une bonne cote de crédit: En effet, la consolidation de dettes n’apparaît pas dans le dossier de crédit. Tant que vous faites vos paiements à temps, il n’y aura pas d’impact négatif sur votre cote.
Les désavantages
Il y a aussi quelques inconvénients à obtenir un prêt de consolidation :
- Taux d’intérêt potentiellement plus élevés: Les intérêts à payer sur un prêt de consolidation varient entre 9% et 19%. Donc, tout dépendamment de vos intérêts sur vos autres prêts, il se pourrait que vous payiez un plus haut taux sur votre prêt de consolidation.
- Grand paiement mensuel: Comme celui-ci inclut toutes vos dettes, il pourrait être plutôt élevé. Il faut donc s’assurer que vous pouvez payer le versement mensuel en entier afin d’éviter des impacts négatifs sur votre cote.
- Augmentation de l’endettement: Il est important d’être discipliné et de résister à l’envie d’obtenir plus de cartes de crédit une fois votre dette consolidée.
À lire: Comment est calculée la cote de crédit au Canada?
Conclusion
Si vous sentez que votre endettement s’en vient hors de contrôle, vous pouvez calculer votre ratio d’amortissement total de la dette. S’il est plus élevé que 40%, il est temps de rechercher des solutions financières pour régler vos dettes, telles que la consolidation de dettes. Ceci vous permettra de combiner vos dettes afin d’effectuer un seul paiement mensuel. Renseignez-vous auprès de votre conseiller financier si vous pensez que la consolidation de dettes pourrait être pour vous.
Merci d’avoir pris le temps de lire notre article!
Qu’en pensez-vous? Partagez votre opinion dans les commentaires ci-dessous.