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Comptes bancaires conjoints ou séparés?

comptes bancaires conjoints

Devriez-vous avoir un compte conjoint en tant que couple? Ou garder vos finances séparées? Nous nous sommes penchés sur ce dilemme et analysons les avantages et les inconvénients des comptes bancaires conjoints et séparés.

Lorsqu’un couple s’engage dans une vie commune, la fusion de leur argent est souvent le plus grand obstacle au bonheur conjugal. Il est aisé d’en connaitre la raison : La combinaison des biens et des dettes peut être compliquée, malvenue et il n’est pas rare qu’un des conjoints ait une politique financière très différente de celle de l’autre (surtout si l’un est un épargnant et l’autre un dépensier).

Cependant, que représente le fait de fusionner votre argent? Cela peut être aussi simple que de déterminer qui paie quelle facture, ou aussi approfondi que le fait de fusionner vos biens et vos dettes pour ensuite ouvrir un compte conjoint pour les couples. Aucune approche n’est meilleure à l’autre et l’approche qui vous convient le mieux dépend des besoins de votre famille.

Selon les sondages de la TD banque en 2016, 76% des couples Canadiens résument la fusion de leurs finances au fait d’ouvrir un compte conjoint en vue d’effectuer les achats quotidiens. Quant aux autres, la fusion des finances pourrait être aussi complexe que la recherche de meilleurs comptes conjoints pour les couples mariés, l’ouverture de comptes d’épargne conjoints à intérêt élevé, l’utilisation de cartes de crédit conjointes pour les récompenses de voyage et même la préparation de plans détaillés de remboursement des dettes issues de cartes de crédit. Voici quelques façons parmi les meilleures auxquelles recourent les couples canadiens pour gérer leur argent.

Un compte bancaire conjoint

La façon la plus courante dont les Canadiens partagent leur argent consiste à ouvrir un ou plusieurs comptes bancaires conjoints. Au Canada, il est possible d’ouvrir des comptes qui accordent à chaque conjoint un même niveau de droit. Toutefois, tenez compte aussi bien des avantages que des inconvénients  avant « d’opter » pour avoir un compte conjoint avec votre partenaire.

Avantages d’un compte conjoint pour les couples

comptes bancaires conjoints

Les avantages d’un compte conjoint pour les couples sont nombreux. Le partage d’un compte conjoint permet à chaque conjoint d’accéder à l’argent quand il en a besoin, sans l’approbation préalable de l’achat par son partenaire.

Lorsque vous ouvrez un compte conjoint, chaque conjoint reçoit une carte de débit ainsi qu’un chéquier. Les deux conjoints peuvent déposer et retirer des fonds, ce qui permet de répartir facilement les tâches financières comme le paiement des factures et des emplettes. Le suivi des comptes est également plus facile puisque les deux conjoints y auront également accès via un portail bancaire pratique en ligne.

Concernant la charge de travail, un compte conjoint permet de répartir équitablement les tâches financières. Un des conjoints peut superviser le paiement des factures, tandis que l’autre fait le rapprochement avec  le relevé mensuel du compte lié à la carte de crédit. Lorsque les deux conjoints ont un accès égal à leur argent, il est moins probable qu’un partenaire assume seul toutes les tâches liées à la gestion financière.

Un compte commun protège légalement, les deux conjoints de situations d’urgence. Par exemple, si une famille a un ensemble de comptes conjoints et qu’un des partenaires décède ou tombe malade, il ne sera pas nécessaire de passer par le système juridique pour réclamer cet argent, puisque c’est en leurs noms à tous deux.

Enfin, les comptes conjoints peuvent accroître la responsabilité financière. Il est plus difficile de dissimuler des problèmes financiers si les deux conjoints peuvent voir le contenu du compte en question.

Les inconvénients d’un compte bancaire conjoints

La gestion de votre argent par le biais d’un compte conjoint simplifie certes, les tâches financières quotidiennes, mais elle peut aussi vous priver du sentiment de contrôle ou d’autonomie. Si un couple choisit de combiner totalement ses finances, l’un deux peut avoir l’impression de n’avoir aucun contrôle sur l’argent qu’il gagne parce que,  l’ensemble est déposé sur un seul compte familial conjoint.

Ces sentiments sont particulièrement fréquents au cours des premiers mois d’une fusion financière. Passer d’une possession totale de votre argent à l’obligation d’obtenir une autorisation pour les achats, même modestes, est un énorme changement. Ce sentiment de perte d’autonomie est normal et peut être corrigé par la mise de côté d’une allocation mensuelle dont chaque conjoint a un contrôle unique.

Les comptes conjoints peuvent également causer des problèmes dans une relation, surtout s’il y a déjà des problèmes de communication. Une communication cohérente et claire est essentielle dans la mesure où vous devrez suivre les mouvements d’entrées et de sorties d’argent des comptes conjoints. Sinon, vous risquez de vous retrouver à découvert sur ces comptes, ce qui peut provoquer des disputes portant sur l’argent.

Enfin, des problèmes peuvent également surgir lorsqu’une relation prend fin parce que les comptes conjoints peuvent être difficiles à séparer. Certains conjoints peuvent même se montrer vindicatifs, vidant et clôturant les comptes sans la permission de leur futur ex-conjoint. Les comptes conjoints étant appartiennent équitablement au couple, il peut être risqué d’y conserver la majeure partie de votre argent si la relation prend fin.

L’utilisation de comptes bancaires séparés

Lorsqu’ils sont bien faits, les comptes de chèques et d’épargne conjoints peuvent simplifier votre vie financière, mais ils peuvent aussi devenir très problématiques si la relation se détériore. Si cela semble trop risqué pour vous, il peut être préférable de séparer vos finances.

Des comptes séparés ne signifient pas qu’un conjoint est moins responsable que l’autre. Cela traduit simplement que vous aborderez l’épargne et les dépenses un peu différemment.

La plupart du temps, avoir des comptes bancaires séparés signifie se partager également les factures mensuelles et épargner pour des objectifs financiers comme la planification de la retraite ainsi que les situations d’urgences. Vous rembourserez chacun vos dettes séparément, les grands objectifs comme l’épargne pour un acompte sont réalisées séparément puis fusionnées juste avant que vous ne soyez prêt à passer à la concrétisation.

Certains couples choisiront une approche hybride avec un compte-chèques conjoint pour les dépenses communes comme le loyer et les emplettes, tout en gardant toutes les autres dépenses et épargne séparées.

Fixation des objectifs financiers en tant que couple

Il n’est pas facile de décider entre un compte conjoint ou séparé. Aussi, ce qui fonctionne pour un couple peut ne pas fonctionner pour d’autres. Essayez de vous poser les questions suivantes sur vos objectifs financiers en tant que couple, si vous avez du mal à décider quelle approche vous conviendra le mieux. Les réponses à ces questions vous indiqueront rapidement la stratégie que qui vous convient. Voici donc quelques questions auxquelles vous devrez répondre avec votre conjoint :

  • Comment allons-nous rembourser les dettes? Serez-vous responsable du remboursement de votre dette, ou le couple travaillera-t-il ensemble pour rembourser toutes les dettes?
  • Comment allons-nous économiser pour les grandes réalisations? Est-ce que vous épargnerez chacun de votre côté pour atteindre vos objectifs, ou allez-vous ouvrir un compte conjoint pour épargner en tant que couple?
  • Comment allons-nous gérer les dépenses quotidiennes comme les emplettes et le loyer? Préférez-vous que les dépenses courantes soient réparties entre les conjoints ou qu’elles se fassent à travers un compte conjoint?
  • Comment allons-nous épargner pour la retraite? Est-ce que la retraite représente une chose que vous allez faire conjointement, ou l’un des conjoints dispose-t-il d’un excellent plan de retraite offert par son employeur?
  • Comment allons-nous gérer les situations d’urgence? Allez-vous maintenir votre propre fonds d’urgence sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé et ne prendre en charge que les urgences qui vous sont propres, ou allez-vous épargner pour elles, conjointement en tant que couple?

Vous pourrez déterminer, en abordant chacune de ces questions avec votre conjoint, si des comptes conjoints ou séparés vous conviendront, ou si un système hybride est une meilleure approche.

Comptes bancaires conjoints ou séparés : Comment choisir?

La question de savoir s’il faut avoir des comptes bancaires conjoints ou séparés est importante dans une relation, mais gardez à l’esprit que vous n’avez pas à choisir l’un ou l’autre. De nombreux couples choisissent finalement une combinaison de comptes joints et séparés et ce n’est qu’une question de préférence. Enfin, n’oubliez pas que, tout comme une relation, vos besoins financiers évolueront. Ce qui fonctionne pour vous aujourd’hui peut ne plus être faisable dans cinq ans  et vous pourrez toujours modifier vos comptes par la suite.

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