Vous payez les mêmes factures chaque mois, avez des habitudes financières responsables, ne manquez jamais de paiements sur votre carte de crédit, mais votre cote de crédit baisse sans raison apparente d’un mois à l’autre?
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Il est difficile de démystifier les mouvements dans votre cote de crédit. Même que, des fois, la cote de crédit nous donne l’impression d’aller à la hausse ou à la baisse au hasard et que vous n’avez aucune influence sur celle-ci.
Mais ce n’est pas le cas!
Ci-dessous, nous allons explorer les facteurs qui affectent votre cote de crédit et qui auraient pu causer la baisse que vous avez observée dans votre rapport de crédit.
À lire: 8 étapes pour augmenter sa cote de crédit rapidement
Quels facteurs affectent votre cote de crédit?
Voici les facteurs qui affectent votre cote de crédit:
1. Erreur dans votre rapport de crédit
Même si vous assumez être au courant de tout ce qui c’est passé sur votre rapport de crédit, avez-vous considéré la possibilité qu’il y a une erreur sur votre rapport de crédit?
Même si ça ne paraît pas possible avec la technologie moderne, c’est bel et bien possible.
Les prêteurs peuvent faire des erreurs aussi. C’est pourquoi il est toujours extrêmement important de garder un oeil sur votre rapport de crédit.
Vous pouvez le faire sur n’importe quel service de suivi de crédit. La majorité des grandes banques canadiennes offrent cette option sur leurs applications mobiles et web.
Si vous découvrez une erreur sur votre rapport de crédit, vous pouvez la disputer avec un des bureaux de crédits ainsi qu’avec votre prêteur. L’investigation peut prendre quelque temps, mais à long terme c’est très avantageux pour votre cote de crédit.
2. Taux d’utilisation trop élevé
Il se peut aussi que la soudaine baisse dans votre cote de crédit soit reliée à un taux d’utilisation trop élevé de votre crédit.
C’est quoi un taux d’utilisation? En gros, un taux d’utilisation est un chiffre qui indique le pourcentage de votre crédit total que vous utilisez. Par exemple, imaginez que vous avez plusieurs cartes de crédit avec un crédit disponible de 10 000$. Si votre balance totale sur ces cartes est de 5 000$, votre taux d’utilisation est de 50%.
Généralement, pour que votre crédit ne soit pas négativement affecté, il est une bonne idée de garder son taux d’utilisation en dessous de 30% en tout temps. Le mieux, bien sûr, est d’être le plus proche possible du taux d’utilisation de 0% en tout temps.
Plus votre taux d’utilisation est bas, plus vous paraissez comme un “bon” emprunteur aux institutions financières et plus votre cote de crédit reste stable ou monte.
Si vous avez fait un gros achat sur une de vos cartes de crédit récemment et n’avez pas encore payé la balance, nous avons peut-être trouvé le coupable! Un taux d’utilisation soudainement surélevé peut drastiquement faire baisser votre cote de crédit très rapidement. Pour rétablir votre cote de crédit, vous n’avez qu’à rembourser la balance due et attendre un peu. Votre cote de crédit va se rétablir en quelques mois ou mêmes semaines.
À lire: Quelle cote de credit faut-il avoir pour louer un appartement?
3. Avez-vous manqué un paiement?
Votre historique de paiements de facture est un autre facteur très important dans le calcul de votre cote de crédit.
Même si vous manquez le paiement d’une facture que d’une journée, ce paiement oublié apparaîtra sur votre cote de crédit.
Plus vous payez en retard, plus votre cote de crédit est affectée.
Même si vous pensez avoir payé toutes vos factures, nous vous conseillons fortement de jeter un coup d’oeil dans vos courriels pour vérifier si vous n’auriez pas oublié une facture à cause d’un changement de mode de paiement ou une carte de crédit fermée.
Suivre toutes ses factures est difficile, heureusement, vous pouvez utiliser une des multiples applications pour suivre vos factures importantes et vous envoyer des rappels et des alertes en cas d’urgence.
4. Une limite de crédit réduite
Savez-vous que si votre institution financière réduit la limite de crédit sur une de vos cartes de crédit cette réduction pourrait aussi réduire votre cote de crédit par inadvertance?
Et oui! Réduire votre limite de crédit peut automatiquement augmenter votre taux d’utilisation et avoir un effet très négatif sur votre cote de crédit.
Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 5 000$ avec une balance de 2 000$, votre taux d’utilisation actuel est de 20%. Du jour au lendemain, votre banque réduit votre limite de crédit à 3 000$ pour une raison ou une autre, votre taux d’utilisation est maintenant de 66%!
Les institutions financières peuvent limiter votre crédit selon plusieurs facteurs dont votre ratio dette/revenu, votre historique de crédit, votre revenu et bien d’autres.
Faites toujours attention d’être au courant des communiqués de votre institution financière pour agir rapidement dans les cas que votre limite est réduite.
À lire: Quelle cote de crédit faut-il avoir pour un prêt auto?
5. Vous êtes victime d’un vol d’identité
Même si cette option peut paraître peu probable, c’est quand même une possibilité à considérer. De nos jours, il est très facile d’obtenir accès à des informations personnelles en ligne mal sécurisée. Peut-être que quelqu’un a réussi à avoir accès aux vôtres et à appliquer pour un crédit quelconque sous votre nom.
Mais comment savoir si c’est le cas?
La première chose à faire est de s’assurer que vous n’êtes pas la personne qui a appliqué pour le crédit. Une fois que c’est fait, il est temps de procéder à quelques étapes pour effacer ce “faux” crédit de votre historique.
Pour commencer, vous devez contacter l’institution financière qui a approuvé le crédit. Ensuite, changez tous vos mots de passe. Même ceux qui n’ont pas de liens avec vos comptes d’institutions financières. Une fois que c’est fait, vous pouvez maintenant procéder à contacter TransUnion ou Equifax (un des deux plus gros bureaux de crédit) pour signaler la fraude et essayer d’enlever celle-ci de votre historique de crédit.
Pour éviter ce type de fraude dans le futur, nous vous conseillons fortement de souvent changer vos mots de passe, ainsi que d’utiliser une application qui vous alerte chaque fois que votre rapport de crédit est modifié.
6. Vous avez fermé un compte
Un peu comme avec la réduction de la limite de crédit, si vous avez récemment fermé un compte de crédit à cause que vous avez enfin remboursé une marge de crédit, une carte de crédit ou tout autre prêt, votre taux d’utilisation augmente automatiquement ainsi que votre historique de crédit est affecté.
Presque 10% de votre cote de crédit dépends de l’âge de vos comptes de crédit. Donc, si vous fermez votre première carte de crédit que vous avez depuis 8 ans, vous effacez un long historique de crédit de votre rapport.
De plus, imaginez que vous avez une limite de crédit totale de 20 000$ et que vous fermez un compte de crédit ce qui réduit votre limite totale à 13 000$. Avec une balance active de 4 000$, la fermeture du compte change votre taux d’utilisation de 20% à 30%, ce qui peut aussi affecter votre cote de crédit dans le négatif.
À lire: 5 trucs pour améliorer sa cote de crédit
Comment voir sa cote de crédit rapidement?
Au Québec, la meilleure façon de voir sa cote de crédit rapidement est grâce à l’application gratuite Credit Karma.
En quelques minutes seulement, vous allez pouvoir voir votre cote de crédit ainsi que configurer des alertes pour tous les changements positifs ou négatifs dans votre rapport de crédit.
L’application est gratuite, facile à utiliser et, surtout, très facile à configurer. Nous vous la recommandons fortement.
Conclusion
Une baisse sans raison apparente dans votre cote de crédit peut être extrêmement stressante, mais n’ayez crainte, elle ne doit pas être permanente.
Une fois que vous réussissez à trouver le problème qui cause la baisse de cote de crédit, vous pourrez rapidement corriger le problème et commencer à appliquer une des dizaines de méthodes faciles pour augmenter votre cote de crédit.
À lire: Comment calculer le ratio d’endettement?
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