L’intérêt composé (aussi connu comme “l’intérêt sur l’intérêt”) est un concept très utilisé dans le monde des finances qui signifie l’accumulation des intérêts à la somme initiale investie et sur la somme future des intérêts sur la somme initiale et les intérêts.
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Comment calculer l’intérêt composé?
L’intérêt composé est calculé en appliquant un certain facteur de croissance exponentielle au pourcentage du retour sur investissement ou taux d’intérêt que vous voulez utiliser dans le calcul.
Voici la formule mathématique que vous pouvez utiliser pour calculer l’intérêt composé:
Vf = Vi(1 + r/n)nt
Vf: Le montant final du calcul
Vi: Est la valeur initiale ou la balance initiale sur laquelle l’intérêt sera calculé. Le terme “balance initiale” est surtout utilisé dans le contexte de l’investissement ou le remboursement d’un prêt. Par exemple, si vous investissez 5000$ pour 6 ans dans une obligation gouvernementale, la valeur initiale est 5000$.
r: Le taux d’intérêt exprimé en décimales (ou le retour sur investissement que vous estimez). Par exemple, si vous pensez que votre investissement va croître de 10% par année, vous allez utiliser 0.1 dans le calcul.
n: Est la fréquence de la composition des intérêts. Par exemple, si les intérêts sont composés annuellement, le nombre qui remplacerait n serait 1. Si les intérêts sont composés sur une base biannuelle, le nombre qui remplacerait n serait de 2. Dans l’exemple mentionné plus haut, un intérêt de 10% composé bisannuellement serait divisé par deux dans la formule.
t: Cette variable dans la formule est la quantité des années que vous voulez utiliser dans le calcul. Si vous voulez plutôt utiliser des mois, n’oubliez pas de diviser le montant de mois par 12.
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Le pouvoir l’intérêt composé – La clé du succès?
Bien qu’à court terme, l’intérêt composé peut ne pas donner l’impression de faire une grosse différence, à long terme, l’intérêt composé est un des outils les plus impressionnants et plus puissants dans le monde de l’investissement.
En effet, prenons un exemple dans lequel vous investissez 10 000$ un fois, pour les 20 prochaines années avec un taux d’intérêt annuel estimé de 10%:
| Année | Investissement additionnel | Investissement total | Intérêts annuels | Intérêts totals | Valeur totale |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $10,000.00 | $10,000.00 | $1,000.00 | $1,000.00 | $11,000.00 |
| 2 | $0.00 | $10,000.00 | $1,100.00 | $2,100.00 | $12,100.00 |
| 3 | $0.00 | $10,000.00 | $1,210.00 | $3,310.00 | $13,310.00 |
| 4 | $0.00 | $10,000.00 | $1,331.00 | $4,641.00 | $14,641.00 |
| 5 | $0.00 | $10,000.00 | $1,464.10 | $6,105.10 | $16,105.10 |
| 6 | $0.00 | $10,000.00 | $1,610.51 | $7,715.61 | $17,715.61 |
| 7 | $0.00 | $10,000.00 | $1,771.56 | $9,487.17 | $19,487.17 |
| 8 | $0.00 | $10,000.00 | $1,948.72 | $11,435.89 | $21,435.89 |
| 9 | $0.00 | $10,000.00 | $2,143.59 | $13,579.48 | $23,579.48 |
| 10 | $0.00 | $10,000.00 | $2,357.94 | $15,937.42 | $25,937.42 |
| 11 | $0.00 | $10,000.00 | $2,593.75 | $18,531.17 | $28,531.17 |
| 12 | $0.00 | $10,000.00 | $2,853.11 | $21,384.28 | $31,384.28 |
| 13 | $0.00 | $10,000.00 | $3,138.43 | $24,522.71 | $34,522.71 |
| 14 | $0.00 | $10,000.00 | $3,452.27 | $27,974.98 | $37,974.98 |
| 15 | $0.00 | $10,000.00 | $3,797.50 | $31,772.48 | $41,772.48 |
| 16 | $0.00 | $10,000.00 | $4,177.25 | $35,949.73 | $45,949.73 |
| 17 | $0.00 | $10,000.00 | $4,594.97 | $40,544.70 | $50,544.70 |
| 18 | $0.00 | $10,000.00 | $5,054.47 | $45,599.17 | $55,599.17 |
| 19 | $0.00 | $10,000.00 | $5,559.92 | $51,159.09 | $61,159.09 |
| 20 | $0.00 | $10,000.00 | $6,115.91 | $57,275.00 | $67,275.00 |
| 21 | $0.00 | $10,000.00 | $6,727.50 | $64,002.50 | $74,002.50 |
| 22 | $0.00 | $10,000.00 | $7,400.25 | $71,402.75 | $81,402.75 |
| 23 | $0.00 | $10,000.00 | $8,140.27 | $79,543.02 | $89,543.02 |
| 24 | $0.00 | $10,000.00 | $8,954.31 | $88,497.33 | $98,497.33 |
| 25 | $0.00 | $10,000.00 | $9,849.73 | $98,347.06 | $108,347.06 |
| 26 | $0.00 | $10,000.00 | $10,834.71 | $109,181.77 | $119,181.77 |
| 27 | $0.00 | $10,000.00 | $11,918.17 | $121,099.94 | $131,099.94 |
| 28 | $0.00 | $10,000.00 | $13,110.00 | $134,209.94 | $144,209.94 |
| 29 | $0.00 | $10,000.00 | $14,420.99 | $148,630.93 | $158,630.93 |
| 30 | $0.00 | $10,000.00 | $15,863.09 | $164,494.02 | $174,494.02 |
Comme vous pouvez le voir, au début, les intérêts ne font pas tant monter la valeur de l’investissement totale. En effet, ça va prendre 20 ans pour que la valeur de l’investissement se rendre à 67 275$. Cependant, c’est là que le pouvoir des intérêts composés rentre en force, durant les 10 prochaines années, la valeur l’investissement augmentera de presque 2 fois plus que durant les 20 premières années!
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Question Fréquentes
Voici quelques questions fréquemment posées sur le calcul des intérêts composés:
Quand est-ce que l’intérêt est composé?
Dans le cas de vos investissements et épargnes, l’intérêt peut être composé soit au début ou à la fin de la période de composition. Si vous faites des dépôts additionnels (ou retirez de l’argent), il sera primordial de l’inclure dans votre calcul.
Intérêts composés quotidiens, mensuels ou annuels?
Si vous utilisez une des plusieurs calculatrices d’intérêts composés disponibles sur le net, vous allez devoir faire attention de bien mentionner si vous voulez que les intérêts soient composés quotidiennement, mensuellement ou annuellement. Si vous n’êtes pas sûr de la fréquence de la composition, vous pouvez toujours demander à votre banque, conseiller financier ou prêteur.