Le temps de rétablissement de votre cote de crédit dépendra d’une multitude de facteurs qui figurent sur votre rapport de crédit. Mais, afin de pouvoir faire une planification plus efficace, il est quand même important de savoir combien de temps prendra le processus de rétablissement de votre cote crédit.
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De nombreux facteurs influencent votre cote de crédit. Votre taux d’utilisation du crédit, la fréquence à laquelle vous effectuez vos paiements en temps voulu et dans leur intégralité, ainsi que la durée globale de votre historique de crédit, détermineront où se situe votre score entre 300 et 900.
À lire: Comment voir ma cote de crédit gratuitement au Québec?
Pourquoi ma cote de crédit ne monte pas?
Si vous travaillez fort sur l’amélioration de votre cote de crédit et que celle-ci, après avoir augmenté, à tout d’un coup arrêtée d’augmenter, ça peut être extrêmement frustrant.
Pourquoi votre cote de crédit n’augmente-t-elle plus?
De nombreux facteurs peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit, notamment l’ancienneté de vos comptes, votre utilisation du crédit, vos antécédents de paiement et la présence éventuelle d’erreurs dans votre rapport.
En voici quelques-unes:
- Vous utilisez excessivement votre crédit disponible
- Votre fiche de crédit contient un élément négatif
- Votre historique de crédit n’est pas assez diversifié
- Vous avez récemment fermé un compte
- Votre fiche de crédit contient des erreurs
- Vous êtes victime d’une usurpation d’identité ou d’une fraude
À lire: Comment est calculée la cote de crédit au Canada?
Quels facteurs influencent votre cote de crédit?
L’intervalle de temps nécessaire pour améliorer votre cote de crédit varie en fonction de quelques facteurs:
- Votre cote de crédit actuelle: Si vous avez une cote de crédit de 850, ça vous prendra très probablement plus de temps pour augmenter votre cote de crédit que si vous avez une cote de crédit de 400.
- La durée de votre crédit: Plus vous avez une longe historique de crédit, plus c’est facile d’augmenter votre cote de crédit.
- Tout impact négatif sur votre historique de crédit: Toutes les marques négatives ne sont pas créées égales. Un retard de paiement de 30 jours n’aura pas autant de conséquences sur votre cote de crédit qu’un retard de 90 jours, par exemple. Déclarer une faillite ou subir une forclusion peut également avoir un grand impact négatif sur votre cote de crédit..
La plupart des informations négatives restent généralement sur votre fiche de crédit pendant sept ans. Une faillite peut même rester sur votre fiche de crédit pendant dix ans. La bonne nouvelle est que plus le temps passe, plus l’impact négatif de ces scores diminue. Il est même possible qu’au moment où les marques négatives disparaissent de votre fiche de crédit, elles n’aient pratiquement plus d’impact.
Temps moyen de récupération de la cote de crédit
Le temps nécessaire pour améliorer votre cote de crédit dépend d’une variété d’aspects. Vos habitudes financières, la cause initiale de votre mauvaise cote et votre situation actuelle sont autant de paramètres majeurs, cependant il n’existe pas de formule exacte pour déterminer le délai.
Les données suivantes sont une estimation du temps de rétablissement pour les personnes dont le crédit est faible ou moyen.
Événement | Temps moyen de récupération de la cote de crédit |
---|---|
Faillite | 7-14 ans |
Forclusion du domicile | 3 ans |
Paiement manqué/en retard | 2 ans |
Demande d’une nouvelle carte de crédit | 3 mois |
Compte de carte de crédit plafonné | 3 mois |
Fermeture d’un compte de carte de crédit | 3 mois |
À lire: Que faire quand votre cote de crédit baisse sans raison apparente?
Comment éliminer les évènements négatifs de votre historique de crédit?
La première étape pour éliminer les marques erronées sur votre historique de crédit est de demander une copie de votre rapport.
Une fois celle-ci reçue, vérifiez que tous les numéros de compte, soldes, dates d’ouverture, “état du compte”, “état des paiements” et limites de crédit pour chaque prêt figurant dans votre rapport sont corrects. Si vous constatez une erreur, qui aura une incidence sur votre cote globale, vous devrez rédiger une lettre de réclamation détaillée adressée à vos créanciers et décrivant chaque erreur.
Ce courrier doit inclure toutes les erreurs enregistrées dans votre fiche de crédit ainsi qu’un message demandant aux agences de crédit de corriger les inexactitudes ou de supprimer l’inscription.
Si vous essayez de faire disparaître un arriéré de paiement, des recouvrements payés ou des rétrofacturations payées qui restent sur votre fiche de crédit alors que vous les avez payés, nous vous suggérons d’écrire aux agences de crédit une lettre de bonne volonté, qui demandera à l’agence de supprimer la marque négative.
N’oubliez pas que les créanciers sont des entreprises et que vous êtes toujours considéré comme un client. Vous seriez donc surpris de l’efficacité des lettres de bonne volonté adressées aux créanciers et aux agences de recouvrement. Si l’envoi d’une lettre de bonne volonté ou de contestation ne fonctionne pas, il est possible de négocier un paiement de la part des créanciers pour supprimer les marques.
À lire: Quelle cote de crédit faut-il avoir pour un prêt auto?
Meilleure façon d’améliorer votre cote de crédit
La meilleure chose à faire pour améliorer votre cote de crédit est d’effectuer tous vos paiements à temps. Le maintien de soldes modérés par rapport à vos limites totales – surtout pour les cartes de crédit – est une autre mesure cruciale que vous pouvez prendre pour améliorer votre cote de crédit. Ensemble, ces deux facteurs – les antécédents de paiement et l’utilisation du crédit – comptent pour 65% de votre cote.
Une bonne stratégie pour éviter les retards de paiement consiste à opter pour le paiement automatique de toutes vos factures. Il peut être difficile de faire le suivi de plusieurs factures dues à des moments différents et de les payer manuellement chaque mois. Le paiement automatique peut éliminer cette friction et vous n’aurez jamais à vous soucier d’un paiement en retard. Vérifiez simplement que vous disposez d’un solde suffisant sur votre compte bancaire pour couvrir chaque paiement automatique; sinon, il sera considéré comme une note négative, ce que vous essayez pourtant d’éviter.
C’est quoi une cote de crédit?
Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres provenant des informations contenues dans votre dossier de crédit. Il indique la qualité de votre gestion du crédit et le degré de risque qu’il y aurait pour un prêteur à vous prêter de l’argent.
Votre cote de crédit est calculée à l’aide d’une formule basée sur votre fiche de crédit.
Notez que vous:
- Obtenez des points si vous utilisez votre crédit de manière responsable
- Vous perdez des points si vous avez des difficultés à gérer votre crédit.
À lire: 5 trucs pour améliorer sa cote de crédit
Conclusion
Bâtir une bonne cote de crédit ne se fait pas du jour au lendemain. Il en va de même pour la réparation de votre cote de crédit après avoir commis des erreurs. Il existe plusieurs mesures proactives que vous pouvez prendre pour vous aider à améliorer votre profil de crédit global. Mais, en fin de compte, le temps et la régularité des paiements restent les meilleurs outils pour faire grimper votre cote de crédit.
Qu’en pensez-vous? Avez-vous déjà eu des problèmes avec votre cote de crédit? Partagez votre réponse dans les commentaires ci-dessous.