Non. L’assurance hypothécaire n’est absolument pas obligatoire.
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C’est plutôt une option très pratique qui peut vous aider à assurer et protéger le futur de votre famille. Au décès, l’assurance hypothécaire paiera la totalité du montrant du prêt à votre famille pour que celle-ci puisse payer l’hypothèque restante sur votre propriété.
Mais dans quel cas est-ce que l’assurance hypothécaire est obligatoire?
Nous répondons à toutes vos questions sur le sujet dans cet article.
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C’est quoi une assurance hypothécaire?
Acheter une propriété est un des buts les plus communs pour les Québécois, Canadiens et biens d’autres nationalités.
Cependant, la grande majorité ne pourra jamais acheter une propriété en un seul paiement comptant.
À la place, ceux cis optent plutôt pour… une hypothèque.
Une hypothèque leur permet de payer une certaine partie du prix de l’achat (la mise de fonds) et, ensuite, emprunter le reste à une institution financière. La propriété est utilisée comme collatérale pour sécuriser le prêt de l’hypothèque.
Dans le cas où la mise de fonds est en dessous de 20% du prix de la propriété, l’acheteur aura besoin d’une assurance hypothèque.
Cette assurance est requise par les prêteurs pour sécuriser le prêt. Selon les prêteurs, si l’emprunteur ne peut pas donner un certain ratio du prix de la propriété, les chances de défauts de paiement sur le prêt sont plus élevées. Le prêteur s’assure donc du risque de défaut grâce à l’assurance hypothèque.
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Quel est le prix d’une assurance hypothécaire?
Votre prêteur paie très probablement une prime d’assurance sur l’assurance hypothèque. Cette prime est calculée selon un pourcentage de l’hypothèque et est basée sur la taille de votre mise de fonds.
Étant donné que votre prêteur veut maximiser son profit, celui-ci va très probablement vous le transmettre sur le coût total de votre hypothèque.
Souvent, vous allez donc devoir payer ce montant d’un coup ou durant votre hypothèque.
Vous pouvez calculer votre prime d’assurance grâce à la calcultrice gouvernementale des coûts de l’assurance prêt hypothécaire SCHL.
Comment marche la SCHL?
Si vous voulez acheter une propriété avec une mise de fonds de moins de 20%, vous allez avec besoin d’une assurance hypothèque.
L’assurance hypothèque est une protection pour le prêteur au cas ou vous ne pourrez pas faire vos paiements hypothécaires.
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Quels sont les avantages de la SCHL?
L’assurance hypothécaire SCHL vous permet de recevoir une hypothèque allant jusqu’à 95% du prix d’achat de la propriété. C’est aussi cette assurance qui vous assure un taux d’intérêt raisonnable sur votre hypothèque ainsi que la disponibilité du financement hypothécaire.
C’est quoi la mise de fonds minimale?
La mise de fonds minimale pour obtenir une hypothèque varie entièrement du prix d’achat de la propriété:
- Si la propriété coûte moins de 500 000$, vous n’aurez besoin que d’une mise de fonds minimale de 5%.
- Si la propriété coûte plus de 500 000$, vous allez devoir fournir une mise de fonds minimale de 5% sur les premiers 500 000$ et 10% de mise de fonds sur le montant restant.
- Dans le cas où la propriété coûte 1 000 000$ ou plus, l’assurance hypothécaire n’est pas disponible.
Quand payer prime SCHL?
Bonne question.
Contrairement aux autres coûts d’achats comme la taxe de propriété, les frais légaux et autres, vous n’aurez pas nécessairement besoin de payer la totalité de la prime SCHL au moment de l’acquisition de la propriété.
En effet, à la place, l’assureur vous donne deux options:
- Le montant de l’assurance hypothécaire est rajouté à votre hypothèque et est une fraction du montant est ajouté à votre paiement d’hypothèque. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 250 000$ payé mensuellement sur 25 ans et 8 000$ en assurance hypothécaire, votre paiement mensuel sera de ((250 000$ + 8 000$)/12)/25 = 860$/mois.
- Sinon, vous pouvez aussi payer le montant total au moment de l’acquisition de la propriété.
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Assurance hypothécaire vs assurance vie: c’est quoi la différence?
L’assurance hypothécaire couvre la balance de votre hypothèque au cas où quelque chose vous arrive. L’assurance vie est plutôt une assurance qui fournit un certain montant à votre famille à votre décès.
L’assurance vie n’a donc aucun lien avec votre hypothèque.
D’ailleurs, l’assurance hypothécaire se termine au moment que vous payez la totalité de votre hypothèque. D’un autre côté, l’assurance vie n’est pas affectée par votre hypothèque et peut plutôt assurer quelques années de sécurité financière à votre famille après votre décès.
L’assurance hypothécaire est une assurance pour l’institution financière qui vous prête l’argent, pas pour vous.
Conclusion
Dans la plupart des cas, il est recommandé d’essayer de fournir une mise de fonds de 20% ou plus pour ne pas devoir couvrir les frais d’assurances hypothécaires.
Pourquoi?
En fait, étant donné que cette assurance est une protection pour votre prêteur, vous n’en recevez aucun avantage contrairement à une assurance vie par exemple ou une assurance invalidité dont vous (ou votre famille) pouvez retirer un réel avantage.
En gros, étant donné que la situation de la majorité d’entre vous est différente l’une de l’autre, nous ne pouvons pas donner de conseils concrets sur l’assurance hypothécaire. Nous nous contentons plutôt de simplement vous informer sur le sujet.
Si vous voulez des conseils, nous vous conseillons fortement de prendre rendez-vous avec un courtier qui pourra examiner votre situation et vous proposer la meilleure solution pour vous.
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